解析：
借款合同的生效日或成立时间通常受制于合同缔约方式的差异。若使用正式文本的合同书形式缔结借款合同，则该合同自所有协议双方圆满完成签署、加盖印章或者按下指纹的程序后生效。在此之前，即使一方当事人已率先行其主要义务，而另一方也默许，倘若借款合同未能按照规定签署全员确认，便无法判定为成立。反之，如若采用传统邮件、电子文档等形式来落实借款合同，必须做到签订确认书才能够促使该合同得以成立生效；亦或是当其中一方当事人在互联网上发布与其所提供商品或服务的相关信息，且符合要约条件时，即便对方选择了该商品或服务并成功提交订单，此时合同也将被视为成立，除非双方当事人另有明确约定。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》第四百九十条
当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。
法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立，当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。
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借款合同啥时候正式生效，这个问题还真得看你签合同时是用哪种方式了。比如说，用书面这种高大上的方式签的话，只要大家都签字、盖个章儿或者按个手印，那这合同就正式搞掂。不过，在签字、盖章儿或者按手印之前，你要是已经把应该做的事情搞定，而且人家也没反对，那么这合同就算是生效了。再比如说，你是用信件或者数据电文这些方式来签的，这时候就要稍微麻烦点儿，需要先签个确认书才行。当然，如果你们双方都觉得这样方便，也可以直接在网上下单，只要你在网上发的那些商品或者服务信息符合人家的要求，人家选好了并且下单成功，那这合同也就生效，除非你们事先说好不是这么回事儿。

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借款合同什么时候算是正式生效？这个，得看你们签合同时用什么方法了。假如说，你们用那种打印出来的纸质合同来签借款协议的话，那就是双方都把自己的名字给写上去、盖个章或者摁个手印就行，这样的话，那个时刻就算是正式开始生效。当然了，如果签合同前，有一方已经差不多完成了大部分的义务，而另一方也接受了这个事实，那这个合同也是可以算数。
还有一种情况，就是你们通过信件、电子邮件这类的东西互相商量好了借款协议，然后想要签个确认书之类的，那么只要在签确认书的那一刻起，这合同就算是合法有效。
另外就是，如果有个人通过像网上商城这种地方发布了他们的产品或者服务信息，而且这些内容满足了你们之前商量好的要求，那只要你点选了这个产品或服务并且下单成功了，那么这个时候，这个合同也就可以正式要生效了。不过，要是你们在签合同的时候又额外多加了些规定，那就按照你们自己的约定来办。